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退休規劃指南
閱讀時間 4 分鐘三桶金退休理財策略：靈活應對不同退休階段財務需求
實現無憂的退休生活，除了學會投資爭取資產增值，掌握如何提取退休儲備金亦至關重要。理財專家 Harold Evensky 提出的「三桶金退休理財策略」（Three-Bucket Strategy），為退休人士提供一種分散資金和靈活應對的理財方式。透過將資金分為短期、中期和長期三個用途，即使遇到短期市場波動，也能確保生活無憂。
什麼是三桶金策略？
三桶金策略將退休儲蓄按照不同的需求時段分成三個部分：
第一桶金：短期資金，覆蓋 1 至 2 年的退休生活開支。
第二桶金：中期資金，應對 3 至 10 年的財務需求。
第三桶金：長期資金，為 11 年或更久的開支預留。
透過這種分層管理，退休金的運用更有條理，同時降低市場波動帶來的影響。
| 三桶金 | 用途 | 資產配置 |
| 第一桶金： 即時生活開支 |
應付日常生活費用，例如食品、交通和娛樂等開支，約佔退休金的10%。 | 短期資金應以流動性高、風險低的資產為主，如銀行存款、短期債券或貨幣基金，可以確保資金隨取隨用，避免影響日常開支。 |
| 第二桶金： 中期退休需求 |
用於中期財務需要，約佔退休金的 40%。 | 選擇收益穩定的產品，如投資等級債券、固定收益基金、ETF （指數型股票基金）或派息股，以在保本的基礎上實現穩定增值。 |
| 第三桶金： 長期需求與醫療費用 |
為未來的重大支出和醫療開支做好準備，尤其是在退休後期可能需要更高額的資金支持，約佔退休金的 50%。 | 可以考慮配置穩健偏進取型投資，例如環球股票基金或 ETF。這部分資金的主要目標是通過長期投資實現增值，抵禦通脹和未來醫療成本的上漲。 |
三桶金策略是一個兼顧穩定性與增值潛力的退休理財方法，幫助你靈活分配資金，應對不同的退休階段。如果你還未開始規劃，不妨以此策略為參考，早日為你的無憂退休生活打好基礎。
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發表日期: 2025-02-28
更新日期: 2025-03-25
