4%法則：退休規劃的黃金策略

實現無憂的退休生活，是每位香港打工仔的夢想。然而，隨著人均壽命的延長，退休後的日子可能比我們預期的更長——甚至需要準備超過 20 年的生活費，令退休規劃變得尤為重要且具挑戰性。

退休儲備：從目標開始

在談及退休規劃時，許多人會問：「到底需要準備多少儲蓄？」這個問題並沒有放諸四海而皆準的答案，因為每個人的生活方式、醫療需求和退休後的興趣愛好各有不同。

規劃退休的第一步是設定目標，想像一下未來理想的退休生活，然後考慮利用 4% 法則來計算需要的儲蓄金額，從而將理想轉化為具體的數字。

什麼是 4% 法則？

4% 法則是一個經驗法則，最早由美國退休理財專家 William Bengen 在 1994 年提出。其核心理念是：當你投入一筆資金並進行適當的投資管理後，可以每年穩定提取本金的 4% 作為生活費，而不至於耗盡儲蓄。

舉例來說，如果你的目標是每年支出 20 萬港元，那麼根據 4% 法則，你的退休儲蓄需要達到 500 萬港元（20 萬 ÷ 4% = 500 萬）。這一策略還考慮到每年的通脹率（假設為 3%），因此每年提款額會根據通脹進行調整。假如第一年提取 20 萬港元，第二年則需提取 20.6 萬港元，如此類推，確保你的生活質素不會因通脹而下降。

如何實現 4% 法則？

為確保資金穩定增值且不被耗盡，4% 法則建議將儲蓄分散投資於股債混合組合，其中 50% 至 75% 可配置於股票資產，剩餘部分則配置於較穩健的債券。這樣的組合既能抓住股票的增值潛力，又能以債券分散風險，對抗通脹的影響。

4% 法則經過多次歷史數據測試，包括大蕭條等重大經濟波動，證明其具有穩健性和可行性。然而，投資並非零風險，市場波動可能影響回報，投資者應因應個人風險承受能力調整資產配置。

4% 法則是一個實用的參考工具，幫助你提早著手規劃退休儲備，透過清晰的目標設定和穩健的投資策略幫助你實現穩定、舒適的退休生活。記住，愈早開始計劃，複利的增值效應愈顯著。現在就開始行動，為自己打造理想的退休生活！

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