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退休规划指南
阅读时间 4 分钟三桶金退休理财策略：灵活应对不同退休阶段财务需求
实现无忧的退休生活，除了学会投资争取资产增值，掌握如何提取退休储备金亦至关重要。 理财专家 Harold Evensky 提出的「三桶金退休理财策略」（Three-Bucket Strategy），为退休人士提供一种分散资金和灵活应对的理财方式。 透过将资金分为短期、中期和长期三个用途，即使遇到短期市场波动，也能确保生活无忧。
什么是三桶金策略？
三桶金策略将退休储蓄按照不同的需求时段分成三个部分：
第一桶金：短期資金，覆蓋 1 至 2 年的退休生活開支。
第二桶金：中期资金，应对3至10年的财务需求。
第三桶金：长期资金，为11年或更久的开支预留。
透过这种分层管理，退休金的运用更有条理，同时降低市场波动带来的影响。
| 三桶金 | 用途 | 资产配置 |
| 第一桶金： 即时生活开支 |
应付日常生活费用，例如食品、交通和娱乐等开支，约占退休金的10%。 | 短期资金应以流动性高、风险低的资产为主，如银行存款、短期债券或货币基金，可以确保资金随取随用，避免影响日常开支。 |
| 第二桶金： 中期退休需求 |
用於中期財務需要，約佔退休金的 40%。 | 选择收益稳定的产品，如投资等级债券、固定收益基金、ETF（指数型股票基金）或派息股，以在保本的基础上实现稳定增值。 |
| 第三桶金： 长期需求与医疗费用 |
为未来的重大支出和医疗开支做好准备，尤其是在退休后期可能需要更高额的资金支持，约占退休金的50%。 | 可以考虑配置稳健偏进取型投资，例如环球股票基金或ETF。 这部分资金的主要目标是通过长期投资实现增值，抵御通胀和未来医疗成本的上涨。 |
三桶金策略是一个兼顾稳定性与增值潜力的退休理财方法，帮助你灵活分配资金，应对不同的退休阶段。 如果你还未开始规划，不妨以此策略为参考，早日为你的无忧退休生活打好基础。
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发布日期: 2025-02-28
更新日期: 2025-03-25
