4%法则：退休规划的黄金策略

实现无忧的退休生活，是每位香港打工仔的梦想。 然而，随着人均寿命的延长，退休后的日子可能比我们预期的更长——甚至需要准备超过20年的生活费，令退休规划变得尤为重要且具挑战性。

退休储备：从目标开始

在谈及退休规划时，许多人会问：「到底需要准备多少储蓄？」这个问题并没有放诸四海而皆准的答案，因为每个人的生活方式、医疗需求和退休后的兴趣爱好各有不同。

规划退休的第一步是设定目标，想象一下未来理想的退休生活，然后考虑利用4%法则来计算需要的储蓄金额，从而将理想转化为具体的数字。

什么是4%法则？

4%法则是一个经验法则，最早由美国退休理财专家William Bengen在1994年提出。 其核心理念是：当你投入一笔资金并进行适当的投资管理后，可以每年稳定提取本金的 4% 作为生活费，而不至于耗尽储蓄。

举例来说，如果你的目标是每年支出20万港元，那么根据4%法则，你的退休储蓄需要达到500万港元（20万÷4%=500万）。 这一策略还考虑到每年的通胀率（假设为 3%），因此每年提款额会根据通胀进行调整。 假如第一年提取 20 万港元，第二年则需提取 20.6 万港元，如此类推，确保你的生活质素不会因通胀而下降。

如何实现4%法则？

为确保资金稳定增值且不被耗尽，4%法则建议将储蓄分散投资于股债混合组合，其中50%至75%可配置于股票资产，剩余部分则配置于较稳健的债券。 这样的组合既能抓住股票的增值潜力，又能以债券分散风险，对抗通胀的影响。

4% 法则经过多次历史数据测试，包括大萧条等重大经济波动，证明其具有稳健性和可行性。 然而，投资并非零风险，市场波动可能影响回报，投资者应因应个人风险承受能力调整资产配置。

4% 法则是一个实用的参考工具，帮助你提早着手规划退休储备，透过清晰的目标设定和稳健的投资策略帮助你实现稳定、舒适的退休生活。 记住，愈早开始计划，复利的增值效应愈显著。 现在就开始行动，为自己打造理想的退休生活！

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